电信商杀入银行业担忧沦为产品供应商
电信移动技术与金融业务的结合将颠覆行业传统盈利模式<BR/><BR/> 证券时报记者罗克关唐耀华<BR/><BR/> 中移动与浦发银行的战略联姻，打开了商业银行在手机支付和手机营销渠道中的更广阔的想象空间；同时也引出了更多移动运营商金融服务平台功能扩张的讨论。<BR/><BR/> “从支付平台方面看，手机越来越向移动终端方向发展，网络银行具备的支付功能将随之移植到手机平台之上，为客户带来更便捷的服务体验；从销售渠道的角度看，随着移动运营商类似‘支付宝’系统的建立，在移动通讯平台上整合金融产品信息，为客户提供一站式的购买环境，将是非常宏大的一个构想。”某股份行电话银行中心负责人对记者很坦率地说。<BR/><BR/> 变身“超级银行”<BR/><BR/> 数位接受采访的银行人士对记者表示，从目前技术看手机作为支付平台有两层含义。<BR/><BR/> 第一层含义是现有网络银行中具备的各种转账支付功能都将随之移植到手机平台上。“手机银行跟电话银行比较类似，但是手机银行又具有网上银行的特点，可以直接看到页面，并且有选择性地查阅信息，这一点是电话银行所不具备的，因此手机银行对电话银行的冲击是最直接的。手机银行相当于网上银行的简化版，它随时随地可以上网，比网上银行更方便。”深发展客户服务中心主管苏敏接受记者采访时表示。<BR/><BR/> 但这并未改变传统银行间支付平台账号与账号之间的对应关系，即便没有移动运营商的介入，各家银行通过自身手机银行系统亦能完成相应的同行及跨行转账等支付行为，相关的中间业务收入不会外流。<BR/><BR/> 第二层含义则是通过技术在手机平台中嵌入类似“支付宝”的第三方小额支付账户系统，通过此类账户完成诸如刷卡消费、商品购买等支付功能。<BR/><BR/> 在这种模式下，最终起主导作用的支付平台将是移动运营商。这种支付系统对移动运营商客户而言，是非常方便的增值服务。但对商业银行而言，则意味着部分支付功能将被取代，银行转而成为这一支付平台之后的结算后台。<BR/><BR/> “如果和国外一样移动运营商和商业银行的相互持股成为现实，意味着运营商和银行可能进一步探讨结算环节上的合作。而一旦此类第三方小额支付系统具备结算功能，那么移动运营商就将转而变成一家超级的储蓄银行。”一位不愿具名的资深银行家对记者表示。<BR/><BR/> 网上金融“超市”<BR/><BR/> 不仅如此，令商业银行更感到恐惧的问题，则隐藏在移动运营商第三方支付系统背后的庞大手机客户群体。<BR/><BR/> “目前网络银行其实已经在探讨成为全天候银行的可能性，因为除了现金收付无法在网上完成，其他一切银行业务都可以通过这一平台解决。”一家中型股份制银行总行零售部门人士对记者表示。<BR/><BR/> 移动运营商的介入，则将打破各家银行通过自身网络银行圈定客户的先决条件。部分银行人士甚至认为，随着第三方支付系统用户数量级别的提升，移动运营商在手机平台上实现“支付宝+淘宝网”组合拳亦并非没有可能。<BR/><BR/> “未来的发展趋势是用户都要通过移动终端接受银行服务，平台本身就是强大的销售渠道。极端情况下运营商就成为一家超市，各家银行则成为各类金融产品的供应商，营销策略的主动权将拱手让出。”前述人士对记者分析称。<BR/><BR/> 实际上，一些理念先进的商业银行已经将网络和电话视作重要的产品销售渠道，并针对此类渠道开发了特定的产品销售流程。<BR/><BR/> “其中核心的问题是，没有一家银行能够像移动运营商那样掌握如此庞大的零售客户群体。如果给这些公司发放金融牌照，其自身就可以完成产品研发、并直接在自己的渠道里销售，就好比沃尔玛在自己超市里销售自供商品那样。”苏敏对记者说。<BR/><BR/> 业内人士表示，尽管牌照门槛无法逾越，但移动运营商成为商业银行股东亦意味着新技术和传统金融行业合作想象空间的开启。<BR/><BR/>页:
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